資産形成の考え方

教育費(大学費用)の貯め方は何がおすすめ?子供2人の我が家の方法をブログで紹介!

うめぽん
うめぽん
こんにちは!子育てしながら資産運用実践中のうめぽんです。

今回のテーマは、『教育費』です。

子供ができて楽しい家庭を築けたのはいいものの、不安になるのが教育資金ですよね。

特に大学費用が心配になるのではないでしょうか。

僕も2人の子供の大学費用を準備している最中です。

この記事では、

  • いくらを目標に準備すればいいのか?
  • どうやって準備すれば効率がいいのか?

を独自目線で解説しますので、お子さんがいる方は参考にしてください(^^)/

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教育費の貯め方:大学費用はいくら必要?

高校のうちに将来の進路を決めれる生徒なんて少ないですよね。

やはり大学へ行った方が視野が広くなり、選択肢も増えるというものです。

ですが最近は、大学費用も上がってきていて親も大変。

一体いくら準備すればいいのでしょうか?

大学費用は、国公立か私立かによって大きく異なってきます。

国公立 私立文系 私立理系 平均
入学資金 79.7万 95.9万 120.1万 98万
学費(1年間) 101.3万 149.8万 189.9万 152.4万
入学資金+(学費×4年間) 484.9万 695.1万 879.7万 707.6万

引用元:日本政府金融金庫、教育費負担の実態調査結果(平成29年1月30日)

国公立、私立文系、私立理系によって金額は異なってきますが、平均すると大学4年間の費用は707.6万円も必要になるという結果です。

自宅から通えない人が多いと思いますので、こちらの学費に加えて、家賃の支払いや仕送りの費用がプラスで必要になってきます。

巷では、「子供1人で1,000万円必要」と言われていますが、妥当な数字ということがわかりますね。

おおまかな大学費用はこれで把握できましたが、あくまで自分の家庭を考えることが大事です。

国公立、私立文系、私立理系、どれに進むかによっても費用は大きく異なってきます。

その他にも各家庭の方針もあると思います。

  • 大学費用が高くなっても、子供の進みたい道のために何としてでもお金を準備する。
  • そこまでお金が準備できないから、国公立や自宅から通える範囲の大学を目指してもらう。
  • 入学の時点で大学費用を全部準備できないから、奨学金などを活用し、後から返済していく。

このように、各家庭によって方針が異なると思いますので、子供の進学に関して夫婦で話し合い、共有したうえで、大学までにいくら教育資金を貯めるのか、目標設定をすることが大切です。

まずは目標を設定しないと、逆算ができませんからね。

教育費の貯め方:どんな方法があるの?

では、この大学費用を準備するにはどのような方法があるのでしょうか?

  • 学資保険を活用する
  • 児童手当を貯める
  • 自分で貯金や運用をする

これらの方法が考えられますので、順番に見ていきましょう。

学資保険を活用する

昔は学資保険が一般的でしたね。

子供が生まれたらすぐに学資保険に入るというのが常識でした。

学資保険のメリットは

  • 毎月確実に貯められる
  • 保険なので、子供がケガなどしたときに保険金が降りる
  • 親が死亡したときに払い込みが免除される特約がある
  • 税金を控除することができる

などがあります。

一方でデメリットとしては

  • 途中で解約した場合に大きく元本割れする
  • 返戻率が悪い商品が多くなってきている

といった点などが挙げられます。

個人的な意見にはなりますが、学資保険での運用は、昔よりお金が増えなくなっているのであまりおすすめしません。

満期まで払い込みを達成したとしても、普通に貯金した程度しか貯まっていないので運用力がありません。

途中で解約したら元本割れしてしまうので、長い期間資金が動かせなくなってしまいます。

ですが、お金貯めるのが苦手!という方は毎月確実に貯蓄できるという点を利用できますので、自分に合うと思う方は学資保険を活用しましょう。

学資保険の活用を考えている方は、各保険会社の商品を比較して、少しでも条件の良い商品を選ぶようにしてくださいね。

児童手当を貯める

児童手当は中学3年生までの子供がいる家庭に支給されます。

児童手当の支給額
0歳から3歳未満 15,000円
3歳から小学生 第一子・二子は10,000円、第三子以降は15,000円
中学生 10,000円

中学3年生までの間に、児童手当を全額貯めると約200万円貯めることができるんです!

なお、児童手当には所得制限があります。

限度額以上の所得がある方は、子供の年齢や人数に関わらず一律で5,000円の支給となります。

この児童手当を子供の大学費用に準備すればいいのですが、「子供の生活費」や「家庭の生活費」に使ってしまっている家庭も多いようです。

家計が苦しい時期には、無理をせず生活費の補てんにするのももちろん有効な使い道ですが、後々に教育費が足りなくなるのは目に見えています。

ですので、児童手当を将来の教育費として貯めるには、児童手当を「はじめからないもの」として考えましょう。

生活費の口座とは別の口座で管理して、貯金や運用をするのが効果的です。

子供のためにも「児童手当には手を付けない」というルールを作り、いつの間にかお金が貯まっていた・・・となるのが理想ですね(^^♪

自分で貯金や運用をする

学資保険を活用しない場合は、自分で貯金したり、自分で資産運用をするしかありません。

それぞれの特徴は以下のとおりです。

  • 【学資保険】引き落としでシステム化されているので確実に貯まっていく。
  • 【自分で貯金】自分のペースで貯金ができる一方、貯める意思をきちんと持っていないと貯まらない。
  • 【資産運用】一番有効だが、お金のことを学ばなければならない。

お金のことを考えるのがどうしても苦手で、自分で貯金したり運用ができない!という方は学資保険で強制的に貯めていくしかありませんが、できることなら資産運用を選択したいところです。

最近は、

  • ほったらかしで運用できる投資
  • スマホアプリで簡単に運用できる投資

などが増えてきていますので、初心者でも手軽に始めることができます。

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もしも自分で貯金をする場合は、子供の名前で口座を作成して、生活費やその他の貯蓄と分けて貯めた方が良いでしょう。

そして、簡単に引き出さないように夫か妻、お金にしっかりしている方が管理します。

この自分で貯金するという方法ですが、利息がわずかな日本では、お金が増えることはありません。

しかし、お金を減らしてしまうリスクはないので、その点は安心です。

ジュニアNISAはどうなの?

これまでは、ジュニアNISAも教育費を準備する方法として知られていましたが、現在の法律では、2023年12月末にジュニアNISAの制度が終了するため、それ以降、新たに買い付けることができません。

今後ジュニアNISAの制度がどうなるかは不明です。

ですので、ジュニアNISAについては今回の記事では割愛しています。

教育費の貯め方:子供2人の我が家の場合

それでは、我が家の貯め方を紹介します。

少し特殊かもしれませんが、理にかなっていますので参考にしてみてください(^^)/

うちは今、7歳と4歳の子供がいます。

上の子が大学に行くまで、あと11年です。

その間に教育費をどう準備するのか?

うめぽん
うめぽん
我が家の貯め方ですが、教育費を「教育費」という別枠では考えていません。
夫婦の老後資金も、子供の教育費も、すべて同じ「資産形成」という位置づけで考えています。
  • 老後の生活費は夫婦二人で年間400万円の不労所得があれば、生きていけます。(うめぽん夫婦の場合は月に33万円で幸せに生きていける。)
  • 大学費用の場合は年間200万円の不労所得があれば、大学の期間を乗り切ることができます。(理由は後ほど解説)

教育費という別の口座で考えるのではなく、生きていく上で必要なお金は、すべて資産形成の中に入ります。

大学費用の想定

大学費用は、学費を一度に全て支払うわけではありません。

上の表の「平均707.6万円」をもとに考えてみましょう。

大学は4年間ありますから、支払いは分散されます。

大学に入学する18歳の時に必要な金額は

入学資金98万 + 1年間の授業料152.4万 = 250.4万円

その後の3年間は毎年152万円が必要になる計算です。

うちの場合は子供が2人いて、年は3歳差ですから、上の子の大学4年目と、下の子の大学1年目がかぶることとなり、1年だけ400万円が必要になる年が発生します。(上の子152万円+下の子250万円)

ですが、それ以外は年間で152万円の支出で大丈夫です。

そこで、仮に年間で200万円の不労所得があればどうでしょうか?

これを毎年の大学費用に当てていけば、大学費用の支払いは達成できます。

教育費として貯めたお金を切り崩していくのではなく、資産運用で生まれた利益を大学費用に当てていき、大学の期間を乗り切るのです。

例えば、上の子が18歳で入学する時点で、2,000万円の資産が年間10%で運用されていれば毎年200万円の不労所得が手に入ります。

資産が3,000万円なら年間7%でも大丈夫です。

そして、大学卒業後も資産運用の元金はなくなっていませんので、老後の資金へとシフトさせることができます。

うめぽん
うめぽん
我が家はこのような考え方で、教育資金を準備しています。
よめ
よめ
教育費も老後資金も、全部が資産形成ってことね!

では、具体例をシュミレーションしてみます。

毎月10万円を資産運用にまわし、年間6%で運用できれば、15年で3,000万円を作ることができます。

引用元:金融庁資産運用シュミレーション

子供が3歳のときからスタートすれば、18歳で資産3,000万円を達成できる計算です。

そして、積み上げた3,000万円をその後も年間6%で運用すれば、年間で180万円の不労所得を得ることができますので、大学費用はほぼほぼ達成可能です。

ちなみに、年間6%の運用できる方法は、調べればたくさんあります。

当ブログでも紹介していますが

  1. つみたてNISAで投資信託
  2. ロボアドバイザーによる自動運用
  3. 株式投資

などが有効な手段です。

【ウェルスナビを始めるタイミング】いつ始める?初期投資額はどうする? ロボアドバイザーのウェルスナビは、全自動で世界レベルの資産運用ができるサービスです。 仕組みもシンプルで初心者にも...

もう少し利回りが欲しい場合は、毎月7万円を資産運用にまわし、年間8%で運用できれば、15年で2,400万円を作ることができます。

2,400万円をその後も年間8%で運用すれば、年間で192万円の不労所得を得ることができますので、大学費用はほぼほぼ達成可能です。

年間8~10%で運用できる方法は、当ブログでも紹介していますが

  1. 株式投資
  2. FX自動売買

などが有効です。

ループイフダンの利益率を公開!初心者でも稼げるFX自動売買ツールとは!? ループイフダンはこんな人にオススメ! 株やFXの裁量トレードで大負けして資...

このように、生きていく上で必要なお金は、すべて資産形成という枠組みで捉えることで、一括で考えることができて整理もしやすいです。

  • 教育費だから学資保険を活用しなければならない
  • 子供のお金だから、別の口座で貯金しなければならない

本当にそうでしょうか?

これらの方法は、一見ちゃんと準備しているように見えて安心しがちです。

ですが、目的はあくまでも大学費用がしっかりと支払えること。

なので、「教育費」という言葉に捉われて、増えない方法を選択しても意味がありません。

より効率的な方法を選ぶべきなのです。

資産運用の方法については、当ブログを参考にしていただけるかと思います(^^♪

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教育費の貯め方:子供2人の方法まとめ

今回は、「大学費用の必要金額」や「準備の方法」についてご紹介してきました。

子供を大学に行かせるのは本当に大変ですが、考え方を少し変えるだけで、教育費というのは準備できるものです。

子供の将来のために、視野を広げたり選択肢が見つけられる大学に行かせてあげたいですよね。

そのためにも、親がしっかりとファイナンスを勉強して、教育資金をできるだけ早く準備し始めましょう。

長い時間をかけてコツコツとやっていけば、必ず準備することができます。